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培訓機構|“職業放貸人”的法律風險≠借款合同無效

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民間借貸 ， 是一種廣泛存在的民間資金融通活動 ， 作為平等民事主體之間的經濟互助行為 ， 在一定程度上滿足了社會融資需求 ， 對于促進經濟發展起到有益的補充作用 。 同時 ， 由于民間借貸游離于正規金融體系之外 ， 缺乏必要的監管 ， 在逐利動機驅使之下難免會發生變異 ， 并偏離正常的發展軌道 。 “當頭抽利”、“隱性高利”成了潛規則 ， 逾期還錢就要繳納高額的滯納金、違約金及管理費 ， 催收時對借款人進行跟蹤盯梢、上門威脅、謾罵毆打…… 。 這些現象背后 ， 都指向一個投機者的行當——“職業放貸人” ， 民間俗稱放高利貸的人 。

“職業放貸人”的放貸行為 ， 已經脫離了民間借貸“個體、偶發、互助”的模式 ， 而演化為一種經常性的謀利手段 。 其不僅構成違法 ， 甚至還可能涉及到刑事犯罪 。 因此 ， 切實規范民間借貸 ， 合理規制“職業放貸人”的行為 ， 防范職業放貸人利用訴訟程序將非法利益合法化 ， 對于維護民間融資市場秩序、社會穩定有著重要意義 。
一、“職業放貸人”的概念與認定
1、“職業放貸人”的概念
所謂“職業放貸人” ， 是指未依法取得放貸資格 ， 以營利為目的向社會不特定對象提供借款的出借人 。 這里的出借人可以是法人、非法人組織 ， 也可以是自然人 ， 但共同點是均不具備“放貸資格” 。
2、“職業放貸人”的認定標準
關于如何認定“職業放貸人” ， 最高法院為了統一裁判思路 ， 規范法官的自由裁量權 ， 于2019年在《九民紀要》第53條中規定：“同一出借人在一定期間內多次反復從事有償民間借貸行為的 ， 一般可以認定為是職業放貸人” 。 但考慮到全國各地的經濟發展情況不同 ， 最高法院并未進一步明確具體的標準（比如“一定期間”應該是多長時間？“多次”應當是幾次？） ， 而是讓“民間借貸比較活躍的地方的高級人民法院或者經其授權的中級人民法院 ， 可以根據本地區的實際情況制定具體的認定標準 。 ”

已檢索到發布“職業放貸人”標準的部門有：浙江高院、新疆高院、天津高院、江蘇高院、廣西高院、河南高院（標準并不具體）、亳州中院、焦作中院、新鄉中院、鄭州中院 。 具體標準如圖所示：

雖然對于如何認定“職業放貸人”還沒有形成統一的標準 ， 但各地法院的基本認定思路是相同的 ， 包括那些還未發布相關認定標準的地方法院 。 從已經發布的認定標準中可以看到 ， 認定“職業放貸人”并不僅僅拘泥于貸款的次數（或案件數） 。 還需要在“無放貸資格”、“營業性”和“營利性”三個方面綜合進行審查 。
（1）“無放貸資格”
根據《銀行法》的規定 ， 未經國務院銀行業監督管理機構批準 ， 任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業銀行業務 。 即吸儲和放貸屬于被特別監管的業務 ， 需要按照“國家規定”特許 ， 取得資質之后才可以開展 ， 未經批準不能從事相關業務 ， 否則將屬于違法行為 。