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用微信支付的錢是數字貨幣嗎

生活經驗用微

【用微信支付的錢是數字貨幣嗎】最近數字貨幣概念挺火的，2022年的基建重點是新基建，新基建的抓手是數字貨幣 。我也跟著看了些文章，看到有個“微信幣”的觀點 ， 我以前沒有深思過，覺得很有意思，分享下：

微信支付不過是因為人們都用微信才能流行起來 。往微信里面存錢是“充值”，這和充Q幣有什么區別？往微信外面取錢叫“提現”但是要收服務費，不就是把微信幣轉為人民幣？說白了我們都是在用“微信幣”進行交易而已 。
在討論上面這觀點的是非之前，我們得先把第三方支付（支付寶、微信支付、多多支付等）和銀行轉賬、數字人民幣、數字貨幣、貨幣的關系給捋順了，不然很難說清楚 。
本文結構：
  1. 第三方支付和銀行轉賬、各類貨幣的關系
  2. 第三方支付上面余額的性質：代幣
  3. 第三方支付所代表的貨幣的性質：M1
第三方支付和銀行轉賬、各類貨幣的關系
  • 第三方支付和銀行轉賬
這兩者是最好理解的關系 ， 幾乎是并列關系，都是收支的形式，但也互相支持 。
用微信支付的錢是數字貨幣嗎

文章插圖
第三方支付在電子商務場景中的應用
第三方支付最主要的應用場景是電子商務，第三方支付機構建立付款方與收款方之間的聯系，由第三方支付機構在得到授權后向銀行發起相關資金流程 。以前第三方支付機構直接和銀行對接，在2018年以后國家為了做好資金監管和風險控制，規定第三方支付機構必須先和銀聯結算后由銀聯和銀行結算 。
從歷史發展來看 ， 如果沒有銀行轉賬的落后性和延時性，第三方支付沒有發展的契機 ， 但如果沒有銀行轉賬的配合，第三方支付更是發展不起來，兩者是互相支撐的 。
  • 第三方支付和數字人民幣
央行數字貨幣研究所所長穆長春指出：
微信、支付寶和數字人民幣不在一個維度上 。微信、支付寶是金融基礎設施 ， 是錢包；而數字人民幣是支付工具，是錢包的內容 。數字人民幣則是從本質上講……主要定位于M0，也就是流通中的現鈔和硬幣 。
這個表達很好理解，對于我們來說 ， 數字人民幣只是一個摸不到的錢包里面的摸不到、但確實存在的貨幣 ， 數字人民幣實質上是數字形式的法定貨幣，也就是人民幣的數字化形態 。如果非要找一個能和微信支付、支付寶對標的數字人民幣相關事物，那應該是數字人民幣APP ， 而不是數字人民幣本身 。因此，相對于必須聯網的第三方支付 ， 數字人民幣必然是可應用于收支雙方無網絡的情景，就像實體人民幣一樣 ， 而為了滿足無網絡要求，當前數字人民幣的收支過程則需要收支雙方各準備一臺支持NFC的設備 。所以 ， 盡管數字人民幣在現階段的使用場景、外在流程還和第三方支付比較接近，但差異化的地方已經體現其作為作為錢包內容的特點 。
不過，雖然雙NFC這個要求在現在這個時代來說不算太過分 ， 但還需要改進 。
比如把收支雙方的NFC設備改為兩張薄薄的NFC卡片——這不就是銀行卡和POS機？再進一步恐怕只能做成芯片植入人體了，但植入人體的芯片說到底也還是一個實體 。如果不需要NFC實體，而是讓人對著空氣說幾句話、弄個人臉識別就把錢包里的數字人民幣轉移了 ， 這至少要求收入方有海量個體生物數據來作為語音識別的數據庫，這和無網絡的條件要求不完全相符，數據庫至少每隔一段時間就要做數據補充，也就越像現行的第三方支付手段 。
所以數字人民幣支付過程的改進不算容易 ， 還得再看看怎么進步 ， 是否必須讓公眾意識到數字人民幣和第三方支付的區別、是否應該強調兩者間的差別、是否鼓勵用數字人民幣APP等問題還有待思考 。
  • 第三方支付和數字貨幣、貨幣
數字人民幣是數字貨幣的一種，其實如果國家承認其他數字貨幣的話，完全可能出現用微信支付比特幣的情況 。此時第三方支付和數字貨幣的關系還算清晰明了 ， 那進一步討論第三方支付和貨幣的關系也算簡單，也就能判斷出微信余額確實不是貨幣 。
第三方支付上面余額的性質
如果擯棄上面已有的思考和推論，我們直接從定義和本質討論第三方支付算不算貨幣、數字貨幣呢？這也就回到了我們開頭的思考：以微信舉例，我們該不會是一直在使用微信幣吧？
過往的理論定義總是簡單、直接的，而現實的發展往往復雜一些 。
第三方支付起初最主要應用于延時收支的電子商務領域，因此我們當然能夠輕易地判斷出第三方支付是一種收支形式，但第三方支付現在更多應用于小額即時收支的生活場景，這使得第三方支付上面“余額”的性質變得復雜 。
以往大伙還在糾結微信里面的余額算是哪個級別、類型的貨幣，但這一次我們要討論的完全不是“余額”的貨幣歸類，而是“余額是不是貨幣” 。
后來我翻了一些文章，噢，原來大家管“余額”叫“代幣”，是一種相對于法定貨幣的存在 ， 也就是說，余額并不是貨幣 。
區別一在于 ， 數字人民幣和微信余額都需要央行的承認才能流通，數字人民幣的被承認是天然的，但是微信余額的被承認是后生的 。在中國央行的推動下 ， 數字人民幣能在所有國家、所有銀行、所有商鋪、所有個人得到承認，但微信余額要被承認的前提是央行和銀聯的認證同意、收支雙方及其工作生活圈常用微信、騰訊沒有爆雷風險，微信提現要繞一個大彎也就是至少要先提現到銀行卡里 。說白了，這就是貨幣和代幣的合法性區別 。
區別二在于，雖然數字人民幣APP和微信都需要有銀行卡綁定，但是，往微信里面存錢是“充值”，往微信外面取錢叫“提現”且要收服務費，這相比人民幣在實物和數字之間的更無縫轉換已經是完全不同，而且數字人民幣APP在銀行換紙幣的時候更像是一本我們熟悉的存折 。因此，誠如文章開頭所言，“微信幣”和Q幣其實沒什么區別，只是我們一早就知道Q幣不是貨幣而已，而現在我們對具有更強大收支功能的微信產生了“它是貨幣”的錯覺 。
區別三在于，微信支付余額現在是和人民幣1：1可兌換，但這是騰訊公司定的兌換比例，哪天也可以定個10：1的 ， 而且還沒算上剛才說的提現費呢 。這也可以和區別一、二聯系起來，即數字人民幣是以國家為中心的，而微信支付余額是以公司為中心的，兩者有顯著的合法性區別 ， 而“微信幣”和Q幣都是騰訊公司出的，這兩者就沒什么區別 。
更深一步地，我們可以討論兩者在價值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段和世界貨幣等五大貨幣職能里面的具體表現，但此處不細細講了 。
總之，微信余額確實不是貨幣 。
第三方支付所代表的貨幣的性質
沿著上面這些討論，我們還可以進一步討論“余額所代表的銀行里貨幣是M0還是M1” 。補充一下，當我們在說“微信余額是M0還是M1”’的時候，此時我們所說的“微信余額”其實更多是指“余額所代表的銀行里貨幣” 。這是長久以來的爭議，我也看了不少文章，似乎官方沒有正面回復過這個問題，就隨便聊聊 。
M0是流通中的貨幣，也是流通在銀行體系之外的貨幣；M1是狹義貨幣 ， M1包括了M0和可開支票的單位活期存款 。
用微信支付的錢是數字貨幣嗎

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央行關于M0流通中貨幣和M1貨幣劃分情況
目前在央行定義上，M1被認為是“流動性和購買力不亞于現鈔”的貨幣，M1里的活期存款是不包括個人活期儲蓄存款的 。
在央行官網的解釋中 ， 企業活期存款可以隨時開支票變現，流動性和購買力不亞于現鈔M0，所以定義為M1，而國內居民的個人活期儲蓄存款往往更接近長期儲蓄而不是變現流通，所以沒有計入M0和M1里面 。另外有觀點說道 ， 最主要的判斷點在于是否有利息 ， 美國早期的企業活期存款是沒有利息的，和手頭上的現金一樣 ， 所以這類活期存款計入M1，而個人活期儲蓄存款是有利息的所以沒有計入M1 。
類似地 ， 從定義上看 ， 微信余額所代表的貨幣是個人活期儲蓄存款，之后它被個人以“充值”的形式從個人銀行賬戶里轉入到微信公司銀行賬戶里，這類貨幣沒有脫離銀行體系，所以是M1 。
但微信余額所代表的銀行里貨幣也有些特別 。由于其代幣的特點、現代技術的進步、騰訊公司的被認可，從實踐中看，不僅是微信余額給人的感知非常類似于數字人民幣和M0，而且微信余額所代表的銀行里貨幣也能夠隨時被個人轉移到另一個主體，和M0在生活中的應用也非常類似 。不過，雖然好像個人的貨幣通過微信支付就能夠像M0一樣轉移到收入方手上且隨時可再被支出 ， 但其實如前文所言，應該是轉入到騰訊公司的銀行賬戶，這和M0定義始終是不一致的，且更接近M1的定義 。如果再和上文所論述的“第三方支付不是支付內容”、“微信余額不是貨幣”等內容結合起來，這個辨別過程就會更清晰些 。